Как узнать, насколько вы хороший заемщик с точки зрения банков? Как узнать, быстро ли вам дадут кредит?

Кредитной историей называют досье заемщика. В ней содержится информация по исполнению физическим лицом кредитов, займов и прочих обязательств, которая собирается из разных источников – банков, МФО, правительственных органов и т.д.

Кредитная история характеризует вас как ответственного или безответственного заемщика. На нее ориентируются банки и МФО при принятии решения о кредитовании. Со своей кредитной историей или кредитной историей интересующего вас гражданина вы можете ознакомиться на сайтах отечественных бюро кредитных историй (БКИ) в онлайн режиме по коду заемщика.

Это регламентируется ФЗ «О кредитных историях». Со своим досье заемщика вы можете ознакомиться бесплатно, но не чаще, 2 раз в год. Далее информация предоставляется платно любое количество раз.

Как узнать кредитную историю?

В кредитной истории заемщика содержится исчерпывающая информация об исполнении долговых обязательств перед банками, МФО и прочими организациями, предоставляющими денежные займы. В ней будут перечислены все кредиты, которыми ранее пользовался или пользуется в настоящий момент интересующий вас гражданин, их суммы и сроки погашения, а также своевременность погашения долговых обязательств, начисленные штраф и пени за просрочку. Кредитная история может быть:

• хорошей – своевременное погашение кредитов и начисленных за пользование ими процентов;
• плохой – несвоевременное погашение кредитных обязательств (наличие длительных просрочек, судебных исков по кредитным договорам, фактов изъятия залогового имущества и т.д.), а также отказы банков и МФО в кредитовании;
• нулевой – человек не брал ни одного кредита и не пользовался кредитным лимитом на БПК.

Кредитную историю регулярно запрашивают не только банки и МФО, кредитующие физических лиц, но и работодатели, принимающие нового человека на ответственную должность или должность, связанную с доступом к ценным бумагам или ТМЦ, следователи прокуратуры, работники судебных органов, а также люди, вступающие в брак и желающие знать все о своем избраннике.

Если вы планируете дать в долг определенную сумму средств, то вам бы тоже не мешало узнать кредитную историю своего потенциального заемщика, чтобы знать, можно ли этому человеку доверять и дождетесь ли вы возврата своих «кровных».

Где хранится кредитная история?

Главным «хранилищем» кредитных историй физических лиц в РФ является Бюро Кредитных Историй. Задачей этой организации является формирование кредитных историй и их хранение в течение 10 лет после последнего в них изменения, а также предоставление кредитных отчетов по платным и бесплатным запросам. По состоянию на 2021 год всего в России зарегистрировано более 10 БКИ, самыми крупными из них считаются:

• ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»;
• АО «Национальное бюро кредитных историй»;
• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Полный перечень действующих в РФ БКИ вы можете получить на официальном сайте Центробанка РФ, где размещен их государственный реестр.

Зачем проверять кредитную историю?

Выше мы уже вкратце рассмотрели, в каких ситуациях может понадобиться кредитная история – ваша или интересующего вас лица. Мы рекомендуем гражданам РФ делать запрос в БКИ на ее получение:

• при обращении в банк для получения кредита, чтобы объективно оценить свои шансы на кредитование;
• при потере документов или их временном нахождении у посторонних лиц – для проверки, не оформили ли злоумышленники денежный заем на ваше имя.

Кроме того, в БКИ вы можете узнать, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю. Если это банк или МФО, где вы планируете получить кредит, то это обычная практика. Если же запрос поступал от компаний или физических лиц, которым вы не давали на это согласия, то это повод насторожиться.

Мы уже писали о том, как проверить человека на долги.

Порядок получения кредитной истории

На Центробанк РФ возложена обязанность ведения Центрального каталога кредитных историй. Это значит, что для того, чтобы узнать в каком бюро находится ваша история, нужно сделать запрос в ЦККИ. На практике это выглядит так:

• выбрать способ получения кредитной истории – платно или бесплатно;
• получить код субъекта при запросе в Центробанк или подтвердить учетную запись – при оформлении запроса на сайте Госуслуг;
• заказать список БКИ, где находится ваша кредитная история;
• подтвердить свою личность;
• оформить запрос на получение КИ;
• получить КИ.

Вышеперечисленные этапы получение кредитной истории ниже мы рассмотрим более подробно.

Получение кредитной истории на платных основаниях

Как уже было упомянуто выше, свою кредитную историю можно получить бесплатно 2 раза в год. Если чаще, то только на платной основе. Пошагово это делается так:

1. Выбираем посредника. Предоставлением кредитных историй частным лицам по запросу занимаются многие банки, МФО и кредитные брокеры, причем за сравнительно небольшую оплату. Они предлагают клиентам предоставление не только списков БКИ, в которых ее можно получить, но и саму кредитную историю в распечатанном виде сразу из нескольких бюро, что подтверждает ее достоверность.
2. Запрашиваем список БКИ, где хранятся ваши кредитные истории. Это особенно актуально для тех лиц, которые оформляли на себя большое количество кредитов. Дело в том, что история по одному займу может быть в одном бюро, а по второму – в другом. Правильным решением будет собрать историю со всех БКИ, чтобы составить из них полное собрание кредитов. Вы можете сами сделать запрос в ЦККИ в онлайн-режиме. Это у вас займет не более 5 минут и обойдется вам в 300 рублей. Вы получите справку, в которой будет содержаться список всех БКИ, где хранится ваша кредитная история.
3. Подтверждаем личность. Справка из ЦККИ – это финансовый документ, поэтому для его получения нужно подтвердить свою личность. Это можно сделать разными способами – в режиме онлайн, отправив скан-копию или фото хорошего качества своего паспорта и правильно ответив на идентифицирующие вас вопросы, приехав с паспортом в офис или предоставив его курьеру, доставляющему вам документ. Кроме того, для подтверждения личности можно воспользоваться платежной системой «Контакт», то есть, предъявив себя ее сотрудникам. Идентификация лица, отправившего запрос, требуется для защиты клиентов от мошенников.
4. Получаем кредитную историю. После того, как у вас на руках будет полный список БКИ, где содержится ваша кредитная история, поочередно обращаемся в каждое бюро и забираем каждый вариант КИ. Один вариант стоит от 300 до 1000 рублей. У посредников, предоставляющих все кредитное досье, свои расценки.

Имейте в виду, оперативное обновление кредитной истории после каждого платежа не предусмотрено. После погашения кредита должно пройти несколько дней, чтобы ваш кредитный статус изменился. Это связано с тем, что банки сначала проверяют информацию о погашении займа, затем вносят ее в базу и только после этого – передают в БКИ.

Получение кредитной истории на платной основе посредники предлагают разными способами:

• курьером;
• заказным письмом;
• онлайн;
• в офисе.

Обращение к посредникам при наличии многочисленных кредитов, оформленных в разных банках, безусловно, кажется удобным, но имейте в виду, что компании, предоставляющие подобные услуги, работают не со всеми кредитными бюро, поэтому полученная от них информация может быть не исчерпывающей.

Бесплатное получение кредитной истории на сайте ЦБ

На официальном сайте Центробанка РФ вы можете получить список БКИ, где хранится ваша кредитная история. В них вам придется обращаться самостоятельно. Для получения этого документа нужно:

1. Узнать код субъекта – ваш номер в системе кредитования. Его можно найти в кредитном договоре, который у вас на руках, узнать в банке, в котором оформлен заем или за 300 рублей присвоить себе новый код в БКИ. Им вы сможете пользоваться и далее.
2. Заполнить онлайн форму на сайте ЦБ, указав данные паспорта и идентификационный код.
3. Проверить электронную почту, которую вы указали в запросе – на нее ЦБ вам пришлет запрошенный вами список бюро кредитных историй.

После этого, вам придется поочередно обращаться в каждое БКИ для получения кредитных историй. Это можно сделать в режиме онлайн, подтвердив свою личность так, как было написано выше, или обратившись к ним в офис с паспортом.

Получение кредитной истории через портал Госуслуг

На портале Госуслуг вы можете узнать свою кредитную историю при наличии у вас учетной записи. Для этого нужно:

• создать и подтвердить учетную запись с помощью электронной подписи;
• заказать список БКИ, где хранится ваша история;
• авторизоваться в БКИ через сайт Госуслуг.

Авторизация на сайтах бюро кредитных историй по учетной записи портала Госуслуг вас избавит от необходимости подтверждения личности для получения КИ.

Что делать, если не нашли кредитную историю?

У каждого человека, который оформлял кредит, есть своя кредитная история. Такого варианта, чтобы ЦБ об этом не узнал, просто не существует.

Если вы недавно меняли паспорт, попробуйте запросить КИ по данным своего старого паспорта, а также проверьте цифры и буквы в коде, возможно где-то ошибка. В крайнем случае, обратитесь в банк, где оформляли кредит, и попросите их помочь в поиске кредитной истории.