Процедура банкротства физического лица - этапы и последствия для должника

Что это за процедура? Кому она поможет? Плюсы, минусы, подводные камни.

Если человек по объективным причинам не способен платить по своим обязательствам, у него есть право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Попробуем описать основные тезисы банкротства физических лиц.

Что дает банкротство?

В процедуре банкротства участвуют две стороны - кредитор и должник (физическое лицо), поэтому для каждого из них мотивации и выгоды будут совершенно разными.

Для должника

С точки зрения физлица-должника самый главный плюс - у него появляется шанс на списание долга через судебную процедуру. Для начала потребуется доказать, что вы потеряли платежеспособность. Например:

• Потеря работы;
• Тяжелая болезнь;
• Инвалидность
• и тп

Если суд признает вашу неплатежеспособность, возможен запуск процедуры Реструктуризации долга.

Для кредиторов

Выгодна ли процедура банкротства для кредитора? В большинстве случаев плюсов нет.

Если должник способен что-то выплачивать, то вопрос о реструктуризации долга может решиться в досудебном порядке. В этом случае кредитор может рассчитывать на возврат части долга.

В противном случае банкротство дает основание кредитным организациям списывать эти долги как невозвратные.

Кто может подать в суд на банкротство?

К заявителю на банкротство предъявляются определенные требования:

• Сумма долга более 300 тысяч рублей;
• Неисполнение обязательств более 3 месяцев;
• Наличие доказательств неплатежеспособности;
• Добросовестность в момент оформления кредита (отсутствие поддельных справок или недостоверных сведений);
• Прошло более 5 лет с предыдущего банкротства;
• Отсутствие судимостей за экономические преступления.

Как увеличить свои шансы?

Не тяните с подачей заявления, если чувствуете, что исполнение обязательств грозит стать невозможным.

Если затянете, то заявление на ваше банкротство подаст кредитор, в этом случае вы будете выступать в качестве ответчика с менее выгодных позиций:

• Кредитор получит возможность привлечь своего финансового управляющего, который будет действовать в интересах кредитора;
• Не будет времени подготовиться к процессу;

Как происходит процедура банкротства?

Все этапы банкротства физического лица вполне можно пройти самостоятельно, либо привлечь к вопросу юристов.

Существует внесудебная процедура банкротства через МФЦ. Можно ознакомиться с основными тезисами этой процедуры в статье Внесудебная процедура банкротства, но этот вариант подойдет далеко не всем.

Подготовка заявления в суд

Требования к заявлению описаны в статье 37 127-ФЗ. Заявление пишется в адрес вашего арбитражного суда. Оно должно содержать:

• Все требования кредиторов;
• Обоснование невозможности выплаты по обязательствам;
• Перечень имущества;
• Список банковских счетов.

Судебное заседание

На первом судебном заседании решается вопрос о признании гражданина банкротом. Здесь же происходит назначение финансового управляющего.

Поиски финансового управляющего не входят в задачу судьи, поэтому рекомендуем поискать специалиста самостоятельно, так как это в ваших интересах.

Исполнение судебного решения

На этом этапе вы передаете финансовому управляющему все сведения об имуществе, отдаете все карты с ПИН-кодами.

Управляющий оценивает ваши доходы и обязательства и в зависимости от положения дел запускает процедуры реструктуризации или реализации имущества.

Реструктуризация

Если ваш доход больше МРОТ в пересчете на вас и иждивенцев, то производится расчет, способны ли вы за 3 года погасить более 50% долгов без штрафов и процентов.

Если да, то составляется график выплат, который будет существенно мягче, чем тот, который был ранее.

Если вы справитесь с погашением этой части долга, то есть шансы на списание оставшейся части долгов.

Если дохода нет, либо погасить долги по схеме реструктуризации не получилось, то назначается процедура реализации.

Реализация

В рамках этой процедуры будет арестовано и выставлено на продажу все имущество, которое может быть изъято в соответствии с действующим законодательством.

Подробнее об этом мы писали в статье Что могут арестовать судебные приставы.

Последствия банкротства

В первую очередь банкротство - возможность закрыть долговые обязательства. У этого решения есть как положительные, так и отрицательные моменты.

Плюсы

• Возможность избавиться от давления со стороны кредиторов;
• Фиксация или отмена штрафных санкций;
• После окончания процедуры снятие всех обязательств

Минусы

• Придется отдать все счета фин. управляющему;
• Невозможность самостоятельно распоряжаться вещами дороже 50 тр;
• Вы будете получать только МРОТ, остальные средства пойдут на спец. счет для погашения долгов;

После окончания процедуры

• Нельзя объявлять новое банкротство в течении 5 лет;
• Необходимо уведомлять о банкротстве при получении кредитов;
• В течении 3 лет запрещено занимать руководящие должности.

Какие долги можно списать

Большинство банкротств физических лиц происходят из-за неспособности оплачивать микрокредиты или ипотеку.

В первом случае люди вынуждены брать кредит под высокий процент из-за критических жизненных ситуаций. В случае с ипотекой - неправильно оценили свои возможности или риски.

Через процедуру банкротства можно списать:

• Кредиты и займы;
• Займы у знакомых;
• Штрафы ГИБДД;
• Налоги;
• ЖКХ